近期，隨著央行降息的到來，無論是銀行理財，第三方支付型理財還是P2P型高收益平臺，綜合收益都出現了大幅下滑。但是，出現了一種奇怪的現象。降息后，P2P平臺的交易量和投資者數量大幅增加。不是高收益嗎？它不再是P2P平臺的寶石？

讓我們先來看看P2P平臺的消費者內部調查數據，這些數據喜歡用錢來降息：

3月期間的利率：10月19日之后愛情貨幣進入當前利率7％，利率保持不變

消費者反饋的可行范圍是：5.6-8.4;最佳利率是：7.9;

6月利率：10月19日后當前利率9％利率不變

消費者反饋的可行范圍是：7.5-9.5;最佳利率是：9.1左右;

12月利率：當前利率13％利率在10月19日后下降至11％

消費者反饋的可行范圍是：7.5-10;最優惠利率約為9.4。

從愛情錢的內部調查數據可以看出，消費者對愛情的降息并不是特別流利。相反，12月愛情資金的利率高于消費者的理想利率范圍，這意味著消費者更多的關注不是“高收益”，而是“安全”的平臺。但這并不意味著消費者不關心高回報。如果他們可以通過安全保障，當然，收入越高越好。劉偉認為，央行的降息不僅會影響各種金融平臺的盈利能力，還會影響整個行業的格局。讓我們首先看一下寶寶財務收入下降導致的模式變化。

　　互聯網理財的第一次收益降低：寶寶類理財收益下降

最初，互聯網金融的興起是支付寶推出的寶寶的平衡。隨后，微信，中國百度，百度和京東金融也紛紛效仿。經過一波高收入的健康，這筆錢成了人們的芬芳。蛋糕。銀行感受到了威脅，因此他們還啟動了嬰兒型財務管理以進行反擊。傳統銀行的反擊確實起到了很好的效果。由余額寶代表的嬰兒的財務收入開始一路下滑，互聯網金融平臺也受到了歡迎。一般收入第一次下降。

然而，這種收入的下降導致了大量的嬰兒理財用戶沒有轉向銀行，而是轉向高收益的P2P融資。因此，各種P2P平臺不斷推動投資收益率再創新高，以吸引更多用戶。一時間，高收益率已成為P2P金融平臺競爭的重中之重。 2013年之前，整個P2P行業的年均回報率高達24％。然而，在2013年下半年，由于惡性競爭的加劇，許多P2P平臺每年達到30％，有些平臺甚至突破。 40％。

　互聯網理財的第二次收益降低：所有理財產品收益普降

那么，這次銀行降息導致所有互聯網金融理財產品的收益率普遍下降，并將對整個金融管理行業產生影響嗎？劉煒認為，此次銀行降息將對財富管理行業產生以下四大影響。

　一、銀行定期存款用戶將進一步減少

幾天前，一位湖南農村家鄉的親戚問我：“現在銀行的定期存款利率越來越低，繼續向銀行存款沒有利潤。我聽說網上財務管理收入遠遠高于銀行。一些在線安全也行。你怎么說在網上放錢？我的親戚是一個來自家鄉的農民，他過去從未接觸過互聯網，現在想把錢投入互聯網。金融平臺顯示銀行存款對普通人的吸引力越來越小。

這次銀行降息意味著銀行存款利率會越來越低，這對傳統銀行來說并不是一個好的信號。與互聯網金融平臺相比，銀行定期存款除了高安全性外沒有任何優勢。

1.資金靈活性優勢不可用。銀行定期存款通常意味著需要很長時間才能獲得資金，并且需要三個月才能獲得最短資金。對于許多財富管理用戶來說，使用錢時誰不緊張？當您急需使用資金時，您必須放棄存放一段時間的存款利息并將資金取出。

存款利率已經很低，不能低。今天的銀行的定期年度存款利率僅為2％左右，與P2P金融平臺相比，這個利率不再是一個規模。對于一些更安全的P2P平臺，可以想象它對傳統銀行定期存款的影響。

3.與網上銀行相比，傳統的銀行定期存款操作起來不方便。網上銀行只需要從銀行卡轉賬到財富管理賬戶，輕松實現財務管理。沒有開通在線支付銀行的用戶的定期存款需要到線下銀行處理。這不僅浪費時間和麻煩。最重要的是個別銀行仍然需要排長隊，一些銀行服務人員還不夠好。

無論從何種角度來看，定時沉積都像磁鐵一樣不斷失去其磁力。這一次央行再次降息，肯定會加速用戶從定期存款賬戶轉移到互聯網財富管理賬戶。

二、寶寶類理財將迎來真正的危機

與傳統銀行定期存款相同的命運是平衡寶寶財富管理產品。今天的嬰兒理財率從高峰期的7％下降到今天的3％以下，略高于銀行的定期存款利率。一點點。上一次，在傳統銀行的反擊下，嬰兒型財富管理的收入急劇下降。這一次，由于央行降息，嬰兒型財富管理的收入再次呈下降趨勢，并將低于銀行的常規年度存款利率。這不是不可能的。

在過去，嬰兒財務可以吸引用戶從定期存款轉移到財富管理平臺，依靠高回報。但今天的高收益優勢一直在不斷下降，寶寶的財富管理能堅持多久？不難解釋為什么螞蟻金融服務公司想要推出螞蟻巨寶，而微中銀行應該獨立于微信推出財務管理APP。

縱觀整個寶貝財富管理產品，現在只有支付寶的余額寶也擁有一定數量的用戶，即便是微信的財富管理用戶也比高峰時期減少了很多。在這輪央行降息中，嬰兒財務將面臨與定期存款相同的結局：用戶正在流失！

　　三、P2P理財將成為百姓理財的中流砥柱

隨著銀行定期財富管理和寶貝財富管理用戶的不斷流失，越來越多的用戶將流入P2P財務管理。然而，降息也將降低P2P平臺的收入。在過去，P2P平臺一直依靠高收益作為吸引用戶的磁鐵。現在，收入面臨下滑，P2P還將面臨用戶流失嗎？它會面臨大規模？現金贖回問題？

劉偉認為，央行的降息對P2P來說是一件好事，P2P平臺可以借此機會降低對自身的興趣。對于P2P平臺，高利率是不可持續的。如果平臺需要向用戶支付如此高的利息，它必須花錢投資一些更有利可圖的項目，這將增加平臺的風險。現在，減息是一件好事。與此同時，P2P平臺不太可能突然從非常高的回報率下降到非常低的回報率。一方面，他們需要繼續使用高收益來吸引用戶，另一方面，他們需要處理大規模的降息潛力。兌換問題。

由于利率沒有減少太多，仍然有較高收入的P2P財富管理平臺將繼續成為定期存款和平衡寶藏用戶的最佳金融選擇。隨著大量用戶從定期存款和平衡寶藏轉向P2P金融平臺，P2P金融平臺很可能成為未來財務管理的主要選擇平臺。那么，問題即將到來，P2P財務管理是否會完全取代銀行定期存款和寶貝資金管理？當然，完全替換的可能性并不高，劉煒只是為每個人分析它。

與定期存款相比，從完全安全的角度來看，雖然許多P2P金融平臺的安全性日益提高，但與銀行相比，其安全性和穩定性仍相對較差。換句話說，仍然會有一些用戶對安全性更敏感，并將繼續選擇使用銀行的定期存款。

與平衡寶寶財務管理相比，P2P的靈活性稍差。 Yu'ebao可用于存放商品，也可用于直接從淘寶，天貓等商場購買商品。這種便利性和靈活性優于許多P2P財富管理產品。

　　四、P2P從高收益大戰轉向安全大戰

這一次，央行的降息將允許用戶從定期存款和嬰兒財富管理平臺轉向P2P財富管理平臺，但同時將對整個P2P行業產生很大影響。對于許多普通人來說，過高的盈利能力會阻礙普通人投資這種理財產品。

從前15個P2P平臺的角度來看，他們是陸金鎖，人人貸款，有償貸款，快樂貸款，開心貸款，鑄網，積木，微貸網，優勢網，易貸網，京東金融，新和匯，艾千金，信用，翼龍貸款。 15個P2P平臺能夠繼續發展。它們的盈利能力在整個P2P行業中低，中等，但這些平臺的安全性在整個P2P行業中都很高。問題是什么？這不是收入。越高越好，普通人將安全放在首位，考慮到高回報。

過去，許多P2P平臺已經提高了自己的回報率，很難直接降低回報率。換句話說，這次央行的降息已經轉向很多高收益的P2P平臺降息，他們已經開始從主要的高收益轉向“安全”+“可學習收入”新游戲風格。誰將在未來更安全，更穩定，更合理，誰將成為P2P的大贏家。

總體而言，這次央行的降息對于銀行定期存款和嬰兒資金管理來說并不是一件好事，因為他們的利率已經非常低，央行的降息將導致他們的利率越來越低，用戶流失是不可避免的。但是，對于P2P平臺來說，這是一件好事。收入過高意味著風險過大，收入將降低到合理可行的范圍，這將得到更多普通人的認可。與此同時，P2P平臺的未來競爭的焦點也將從高收益競爭轉向安全戰。

作者：劉匡，思考禪宗互聯網，微信公眾號：liukuang110

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