P2P的繁榮與亂局

自2005年以來(lái)，zopa在英國(guó)成立，世界上充滿了p2p旗幟。從宜新到拍拍和貸款，人人，魯錦，紅嶺風(fēng)險(xiǎn)投資等，從上海到北京再到深圳，p2p就像臺(tái)風(fēng)一樣席卷全國(guó)。

與深圳相比，北京的公司自然是富裕而英俊的，就像最近的市場(chǎng)一樣，它是由世界上最大的p2p公司lendingclub創(chuàng)建的。北京大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理層都是海外背景。它在資本運(yùn)作和市場(chǎng)溝通方面更為激進(jìn)。當(dāng)然，它也會(huì)引起爭(zhēng)議，比如電子租賃。有時(shí)間聊天租寶。與基層相比，深圳更加務(wù)實(shí)，更注重盈利和增長(zhǎng)。

從早期的野蠻增長(zhǎng)到當(dāng)前行業(yè)的集體轉(zhuǎn)型，p2p行業(yè)經(jīng)歷了過山車。在整個(gè)國(guó)家的眼中，在媒體眼中，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融前景遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)，與銀行分享世界尚不清楚。在大趨勢(shì)下，它也喚醒了中國(guó)人民對(duì)p2p的熱情。根據(jù)百度不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，14個(gè)月的單月金融搜索請(qǐng)求達(dá)到140億次，月環(huán)比增長(zhǎng)非常迅速。 ps：一個(gè)搜索請(qǐng)求1美元，百度需要收到多少?gòu)V告費(fèi)？這也催生了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)字廣告的繁榮。據(jù)北京一家社交媒體廣告公司稱，投資最多的公司，該公司每年購(gòu)買微信大媒體的費(fèi)用高達(dá)1億美元。 。這只是冰山一角。即便是游戲廣告公司也在忙著它。由于財(cái)富管理應(yīng)用的興起，國(guó)內(nèi)應(yīng)用市場(chǎng)的商業(yè)化還不成熟，游戲公司資源已成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的熱門商品。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎被全民所掩蓋。

有一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融從紅海變?yōu)檠！ｎ愃朴谀甓葓F(tuán)購(gòu)戰(zhàn)，私營(yíng)部門，銀行部門，國(guó)有部門，上市部門以及已經(jīng)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的許多其他平臺(tái)。整個(gè)行業(yè)都處于混亂之中。如何成功突破已成為許多互聯(lián)網(wǎng)金融交易者的核心問題。在商業(yè)模式方面，P2P，眾籌，消費(fèi)金融，保險(xiǎn)，支付和價(jià)格比較都是一樣的。最受歡迎的是P2P。我們分析P2P的商業(yè)模式，找出突破的方向。

　　P2P的電商模式

對(duì)于P2P，如果金融產(chǎn)品可以在線銷售，那不就是電子商務(wù)嗎？因此，電商已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的熱門商品。正如電子商務(wù)需要傳統(tǒng)的人才和電商一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也需要金融產(chǎn)品人才和互聯(lián)網(wǎng)人才。從各種邏輯來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立一個(gè)金融電子商務(wù)平臺(tái)。從理論上講，它沒有任何問題。

電子商務(wù)的邏輯是交通為王，體驗(yàn)是皇帝。讓我們拿錢并帶來(lái)流量，讓用戶規(guī)模更大，形成商業(yè)效應(yīng)。有更多的買家和更多的賣家。貨物足夠豐富，可以滿足買家的需求。經(jīng)驗(yàn)是用戶不會(huì)將價(jià)格作為唯一選擇因素，購(gòu)買體驗(yàn)，情感體驗(yàn)和平臺(tái)品牌都是影響用戶購(gòu)買決策的主要因素。

金融電子商務(wù)是不同的。我們首先談?wù)勆唐坟S富度與買家之間的關(guān)系。金融產(chǎn)品不像實(shí)物商品。風(fēng)格，質(zhì)地和風(fēng)格各不相同。由于嚴(yán)格贖回的前提，用戶不關(guān)心產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)差異。更多的是權(quán)衡時(shí)間周期和回報(bào)率，考慮到每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況不同，有些人只能選擇短期，有些人愿意選擇長(zhǎng)期，高回報(bào)。從經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，用戶更關(guān)注的是回報(bào)率，情感因素可能不如電子商務(wù)，回報(bào)率成為唯一的制約因素。

當(dāng)回報(bào)率成為唯一因素時(shí)，平臺(tái)的可操作性大大降低。隨著目標(biāo)質(zhì)量越來(lái)越低，平臺(tái)金融產(chǎn)品的規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)控制多么完善。這造成了矛盾。為了實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的平臺(tái)交易，有必要提供更多具有更高收益的金融產(chǎn)品，這將更具風(fēng)險(xiǎn)。由于存在嚴(yán)格的贖回，一旦發(fā)生大規(guī)模違約，就沒有流動(dòng)性。平臺(tái)，除了自己的基金池底部，誰(shuí)會(huì)填補(bǔ)底部？我愿意相信，未來(lái)的破產(chǎn)平臺(tái)不是老板的意圖，我不能得到錢，正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說，當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，銀行會(huì)不走運(yùn)，不是企業(yè)主做的不想還錢，如果我沒有錢我該怎么辦？

由于用戶只關(guān)注回報(bào)率，為了滿足用戶的需求，高收益已成為各種平臺(tái)的營(yíng)銷手段。在過去一年左右的時(shí)間里，ppmoney已經(jīng)享受了15％甚至20％的收入，這已被許多用戶所追捧。如前所述，主題越多，回報(bào)率越高，資產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)越大，違約率越高。如果出現(xiàn)大規(guī)模違約，您只能使用自有資金的底部。一旦平臺(tái)強(qiáng)大。很難實(shí)現(xiàn)這個(gè)底部，有可能關(guān)閉。

　　P2P的小而美方向

在這方面，銀行部門目前正在做到最好，直接使用和借鑒銀行累積風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)和資源多年。從這個(gè)角度來(lái)看，值得在所有P2P平臺(tái)上學(xué)習(xí)。我們回到金融電子商務(wù)的模式。傳統(tǒng)電子商務(wù)通過研究實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌跡，尋求電子商務(wù)的突破模式，逐步發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)的未來(lái)是個(gè)性化的，小的，金融電子商務(wù)應(yīng)該經(jīng)過研究。實(shí)物金融（銀行）的發(fā)展軌跡，為金融電子商務(wù)找到突破的途徑。傳統(tǒng)銀行在個(gè)人服務(wù)，人文關(guān)懷和公共服務(wù)營(yíng)銷方面做得很好。那么金融電子商務(wù)應(yīng)該在這些領(lǐng)域發(fā)揮作用嗎？

因此，我認(rèn)為P2P還需要從物理金融中學(xué)習(xí)，依靠互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型，并從用戶的角度創(chuàng)建一個(gè)小而美的平臺(tái)。在為用戶提供合理的回報(bào)率的同時(shí)，通過會(huì)員制，生活服務(wù)，增值服務(wù)等，如消費(fèi)者信任，財(cái)務(wù)管理+消費(fèi)，為用戶創(chuàng)造真實(shí)，溫度的平臺(tái)，這決定了平臺(tái)是它更專注，更安全，更個(gè)性化，代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的小而美的方向。

從這個(gè)角度來(lái)看，Maverick Capital擁有的小牛錢罐有些一致。這個(gè)平臺(tái)是第一個(gè)在深圳提出bs2p概念，財(cái)務(wù)管理+生活O2O，產(chǎn)品數(shù)量有限，購(gòu)買要求有限，大大降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，保證平臺(tái)資產(chǎn)安全的平臺(tái)。同時(shí)，經(jīng)常引入各種類型的益處。例如，如果您購(gòu)買定制產(chǎn)品并捐贈(zèng)中國(guó)電信的iphone6s，各種電影票都將獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)。級(jí)別越高，獎(jiǎng)勵(lì)越多。據(jù)了解，與深圳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)高管的基層相比，小牛隊(duì)自然是富裕而英俊的，而高管們都來(lái)自英美煙草。他們希望利用騰訊的方法創(chuàng)建一個(gè)滿足用戶終極體驗(yàn)的移動(dòng)創(chuàng)新金融平臺(tái)。用戶更加真實(shí)，并且有溫度感。如果你可以添加公益金融產(chǎn)品，這就是騰訊擅長(zhǎng)的，我相信會(huì)有更多的想象力。

另一個(gè)小而美麗的平臺(tái)是前海理想金融。該公司還擁有騰訊的基因。法定代表人與騰訊有著很好的聯(lián)系。從小而美的特點(diǎn)來(lái)看，前海的理想財(cái)務(wù)狀況非常好。目前，每天新增約1000萬(wàn)件新產(chǎn)品。與日常平均數(shù)以億計(jì)的平臺(tái)的某些產(chǎn)品相比，風(fēng)險(xiǎn)將小得多。大多數(shù)產(chǎn)品是三個(gè)月到六個(gè)月，這也降低了資本運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，采用快照模式極大地提高了平臺(tái)資金運(yùn)作的效率。由于先前的交易知識(shí)，資金鏈將大大改善，用戶對(duì)平臺(tái)的粘性將大大提高。我們知道，饑餓營(yíng)銷的力量在于牛群效應(yīng)和饑餓，當(dāng)我們看到產(chǎn)品被一群人搶購(gòu)時(shí)，無(wú)疑會(huì)降低心臟的風(fēng)險(xiǎn)并提高購(gòu)買率。

電子商務(wù)經(jīng)歷了大規(guī)模的平臺(tái)時(shí)代后，它也進(jìn)入了一個(gè)小而美的時(shí)代。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，最好從戰(zhàn)斗開始時(shí)走一條小而美麗的道路，或許創(chuàng)造另一個(gè)世界。

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