摘要：借貸寶所引發(fā)的行業(yè)爭(zhēng)論逐漸變得平靜。然而，關(guān)于熟人借款的各種想法并未停止。

借貸寶所引發(fā)的行業(yè)爭(zhēng)論逐漸變得平靜。然而，關(guān)于熟人借款的各種想法并未停止。

在貸款貸款出現(xiàn)之前，國(guó)內(nèi)熟人貸款平臺(tái)仍然很大，包括2014年底出現(xiàn)的熟悉信件，然后在2014年4月，一家名為“人際關(guān)系與時(shí)代”的公司在熟人中由于投資股東與創(chuàng)始人之間的爭(zhēng)議，該平臺(tái)被放棄了。那時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域只提供SocialFinance（SoFi）。早于此，LendingClub于2007年初推出。在Facebook上推出基于社交網(wǎng)絡(luò)的“合作P2P貸款服務(wù)”。

今天，Lending Club對(duì)該項(xiàng)目的慘敗早已成為過(guò)去; SoFi正在尋求上市。最早的國(guó)內(nèi)模擬器在2015年初熟悉應(yīng)用程序的1.0版本。那時(shí)，它的產(chǎn)品形式只是在朋友之間相互信任的功能。

在熟人貸款的概念被引爆之后。它的過(guò)去，現(xiàn)在和未來(lái)的方式是人們探索和思考。人們更擔(dān)心的是這種低頻率，非剛性需求模型是否可以長(zhǎng)期發(fā)揮作用。

　　前世

1949年以前，可以追溯到清末，熟人貸款一直是最活躍的私人貸款形式之一。作為補(bǔ)充，還有諸如票號(hào)和現(xiàn)金箱等機(jī)構(gòu)形式的貸款實(shí)體。在熟人貸款領(lǐng)域，最常見(jiàn)和最公平的資金是最高頻率的貸款市場(chǎng)。

在新中國(guó)成立之前，銀子一直扮演私人高利貸的角色。在徐華教授的研究結(jié)論中，年利率一般在100％以上。有趣的是，在互聯(lián)網(wǎng)熟人貸款期間，基于互信和討價(jià)還價(jià)，短期貸款年利率往往高于印鈔。

在短期和低值貸款中，貸款平臺(tái)將貸款年度利率限制在30天內(nèi)設(shè)定為500％;在熟食平臺(tái)上，貸款期限為7天至1個(gè)月的年化利率限額為貸款額的500％。 3月至6月的貸款期限年化利率限制為300％，12個(gè)月貸款期限的年化利率為100％。一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子：當(dāng)你向朋友發(fā)放1元，1天和2元的貸款時(shí)，貸款的年利率高達(dá)36,500％。在Zero Financial的第一次采訪(fǎng)中，信的首席執(zhí)行官曾俊說(shuō)，這是合理的。

在民國(guó)時(shí)期，民間社會(huì)比印度錢(qián)更常見(jiàn)的是“協(xié)會(huì)”。 — —在研究人員之后，這是系統(tǒng)的集體名稱(chēng)，在民間，俗話(huà)說(shuō)“會(huì)議”，“&”;小組將是'。協(xié)會(huì)的發(fā)展可以從互助到互利，從而反映出金融形式的演變。

在清朝末年和民國(guó)初期的江浙地區(qū)，有大量的私人工會(huì)。上下文也可以分為“轉(zhuǎn)”，“搖”和“rdquo”。對(duì)于“會(huì)議”來(lái)說(shuō)，隨著進(jìn)化，它的互助，互惠的性質(zhì)逐漸被削弱，互利更加明顯，因?yàn)樗咏咏祟?lèi)的狀況失去了熟人借用的真實(shí)色彩。在民國(guó)中后期，由于美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條后大量?jī)A銷(xiāo)商品，中國(guó)社會(huì)受此影響，標(biāo)準(zhǔn)的演變逐漸失控。它演變?yōu)椤案?jìng)標(biāo)，從利潤(rùn)中受益，創(chuàng)建會(huì)議，會(huì)議現(xiàn)象將充實(shí)，一些策劃者也發(fā)起了龐氏騙局。在民國(guó)時(shí)期，江浙地區(qū)已經(jīng)引發(fā)了大規(guī)模的系統(tǒng)籌資項(xiàng)目。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授徐華表示，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的熟人向互聯(lián)網(wǎng)金融借錢(qián)并嫁接熟人時(shí)，他們可以利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)限制利率，確保財(cái)力雄厚。互助。性，對(duì)互利有一定的限制。

禁令的禁令自然是由于其歷史原因。后來(lái)者——基于互聯(lián)網(wǎng)的熟人貸款試圖解決離線(xiàn)模式帶來(lái)的不便。在徐華教授的理解中，第一個(gè)倡導(dǎo)者應(yīng)該是貸方在互聯(lián)網(wǎng)熟人貸款中的單向匿名模式，它解決了基于現(xiàn)代人際關(guān)系，借用而不是從熟人那里借錢(qián)的“面子”問(wèn)題。在此之間，單向匿名在避免弱點(diǎn)方面發(fā)揮著重要作用。

至于互聯(lián)網(wǎng)之后的便利，很自然。

　　源起

在徐華口，民間協(xié)會(huì)自1949年以來(lái)一直戛然而止。直到1978年，私人貸款的籌資逐漸增加; 2009年發(fā)生在江蘇和浙江的吳瑩案仍顯示其幻影。

2014年初，作者參與了社會(huì)金融平臺(tái)的初步籌備咨詢(xún)。當(dāng)時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上，百度可以搜索的社交金融平臺(tái)上的信息只是陳一舟投資的SoFi公司。該公司于2011年開(kāi)始營(yíng)業(yè)。校友之間的社會(huì)貸款。

與SoFi不同，該平臺(tái)試圖通過(guò)線(xiàn)下借貸關(guān)系塑造成熟的社交網(wǎng)絡(luò)，而不是向成熟關(guān)系的雙方提供服務(wù);在商業(yè)創(chuàng)意中，它還嘗試考慮導(dǎo)入第三方社交數(shù)據(jù)。但該項(xiàng)目徒勞無(wú)功。

與該項(xiàng)目類(lèi)似，在過(guò)去幾年中，有許多測(cè)試人員。中國(guó)最早的P2P在線(xiàn)借貸平臺(tái)處于運(yùn)營(yíng)初期，主要從事熟人在線(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。

早在2007年，西方老師— —正在線(xiàn)上的LendingClub在Facebook上推出了“P2P貸款服務(wù)”，希望能夠?yàn)镕acebook用戶(hù)提供借款人和貸款人之間的直接聯(lián)系。利率較高的貸款渠道。 LendingClub開(kāi)發(fā)了一個(gè)LendingMatch系統(tǒng)，用于搜索和識(shí)別貸款機(jī)會(huì)，幫助用戶(hù)快速發(fā)現(xiàn)以前未知的關(guān)系，并將其借給有信任基礎(chǔ)的人。

在Lending Club的創(chuàng)始人之一蘇海德，只用了六個(gè)月醒來(lái)的白日夢(mèng)就以慘敗告終。

“原因是，如果你想向人們借錢(qián)，你真的希望你的朋友知道你在借錢(qián)嗎？ ……明白財(cái)務(wù)是一件非常私人的事情。 ”的

如今，這個(gè)缺點(diǎn)已經(jīng)被中國(guó)的繼承者“眾所周知”，“借用寶藏”，單向匿名或雙向匿名所解決。

熟人貸款模式在2015年再次上升，必須有其創(chuàng)新。中信集團(tuán)首席執(zhí)行官曾軍在接受“紫金財(cái)務(wù)”采訪(fǎng)時(shí)表示，熟人和信托之間的借貸關(guān)系存在。構(gòu)建它不需要昂貴。需要解決的是熟人之間借錢(qián)的尷尬。那些想要借錢(qián)的人不好意思說(shuō)話(huà)，那些付錢(qián)的人很尷尬地談?wù)撆d趣和收藏，熟人之間的匿名借貸方法只是解決了這種尷尬。

這個(gè)為期三年的展覽必須扎根并爆發(fā)。 2015年，具有多年經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)社會(huì)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，如2015年1月13日正式發(fā)布的官方信函; 2015年4月正式亮相; 2015年6月22日在線(xiàn)貸款。 2015年7月8日，支付寶電子貸款作為支付寶9.0的功能之一推出; 2015年8月5日，你和我在這條線(xiàn)上悄然融資。

隨著8月8日寶寶的借款，大規(guī)模的“讓朋友回歸現(xiàn)金”活動(dòng)的啟動(dòng)，引發(fā)了社會(huì)金融背景下熟人貸款的話(huà)題。

　　發(fā)軔

8月14日，有一篇文章《借貸寶20億營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)波：失控的70個(gè)小時(shí)》重現(xiàn)了貸款貸款事件的開(kāi)始和結(jié)束。

在那場(chǎng)巨大的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)背后，從所謂的“讓風(fēng)”推出了20億美元，再到“傳銷(xiāo)”，它卻措手不及而去“學(xué)會(huì)傳播”，這一功能受到了廣泛的質(zhì)疑。然后我們將召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，澄清相關(guān)傳聞。貸款貸款案逐漸淡出公眾視線(xiàn)。然而，業(yè)界發(fā)現(xiàn)了更大的“陰謀”理論。這一論點(diǎn)說(shuō)，九鼎試圖通過(guò)借錢(qián)完成大量用戶(hù)的積累，完成九鼎系列其他零售產(chǎn)品的銷(xiāo)售。它的產(chǎn)品布局逐漸清晰……

當(dāng)它被公眾廣泛質(zhì)疑時(shí)，即使它處于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的尖端，其營(yíng)銷(xiāo)模式仍被許多行業(yè)專(zhuān)業(yè)人士視為標(biāo)準(zhǔn)。早在6月底，律師肖曉寫(xiě)了一篇文章。熟人貸款模式是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入的最高點(diǎn)。借貸模式也將是一個(gè)豐富多彩的戰(zhàn)場(chǎng)。

只是因?yàn)樗J(rèn)為貸款寶藏在隨后的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中不會(huì)失控。直到今天，許多讀者仍然在該文的評(píng)論中質(zhì)疑“傳銷(xiāo)”嫌疑人。

盡管貸款活動(dòng)的沉默，熟人貸款模式的背景逐漸變得清晰。

蓬勃發(fā)展的社會(huì)借貸平臺(tái)，旨在解決長(zhǎng)期存在的熟人借貸問(wèn)題，試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)解決三個(gè)難點(diǎn)：一是借貸需求的信息不對(duì)稱(chēng);另一種是借貸的情感因素;最后是成本控制問(wèn)題。

據(jù)介紹，熟人貸款模型解決了借貸需求的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，這是基于個(gè)人在借貸平臺(tái)上建立了熟人生態(tài)圈的前提。在這種情況下，通過(guò)在朋友圈中公開(kāi)發(fā)布貸款信息，借款人和貸方都可以澄清雙方的需求并迅速達(dá)成交易。

與一般P2P模式中的陌生人借款關(guān)系不同，知名金融律師梅偉認(rèn)為，熟人借貸平臺(tái)的貸方是基于借款人的信任，社會(huì)借貸平臺(tái)更接近信息的定位中介。

從信用增級(jí)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，梅蘭認(rèn)為，其優(yōu)勢(shì)在于熟人借款沒(méi)有過(guò)度擔(dān)保或保險(xiǎn)等信用增級(jí)措施。一般來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)可以通過(guò)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和保險(xiǎn)等多種方式促進(jìn)貸款。人們報(bào)答;社會(huì)貸款平臺(tái)主要通過(guò)熟人信貸促進(jìn)借款人的還款。

從借貸的情感因素來(lái)看，熟人借款已經(jīng)建立了至少幾種在行業(yè)中得到普遍認(rèn)可和實(shí)施的模式。目前，主要有公共模式，單向匿名模式，雙向匿名模式，中間人模式和匿名信用機(jī)制。

在行業(yè)中，Lending Bao采用“單向匿名”方式，借款人的真實(shí)姓名和貸方的匿名方式;熟悉的字母是“單向匿名”和“雙向匿名”，用戶(hù)可以自由選擇;支付寶采用“雙向?qū)嵜钡男问健?

　　優(yōu)勢(shì)

在學(xué)者徐華的研究結(jié)論中，熟人借貸至少具有兩個(gè)層面的制度優(yōu)勢(shì)。

首先，事先進(jìn)行調(diào)查。 “熟人社會(huì)有這樣一個(gè)特點(diǎn)，即在熟人圈子里借錢(qián)，對(duì)人們的行為，美德和日常情況非常了解。這種理解是全面的，因此預(yù)調(diào)查的成本可以說(shuō)是相當(dāng)?shù)偷摹?”的

“其次，在逾期之后，借款人將因開(kāi)放集體流亡機(jī)制而自動(dòng)受到懲罰。有些人有能力償還，但他沒(méi)有償還，而這種老賴(lài)在熟人社會(huì)中很容易解決。費(fèi)孝通先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，中國(guó)人生活的社會(huì)是一個(gè)模式不好的社會(huì)。人們生活在一個(gè)以自己為中心的圈子里。人們靠關(guān)系生活，甚至價(jià)值取向和情感寄托都在強(qiáng)烈的人類(lèi)情感圈中，如果你屈服于熟人，就會(huì)讓熟人集體放逐他們。簡(jiǎn)單地說(shuō)，‘非暴力不合作’雖然這不是法律懲罰，但它會(huì)影響生產(chǎn)和生活。和情感寄托等方面。中國(guó)傳統(tǒng)中沒(méi)有完整的民法體系，但業(yè)務(wù)往往是在熟人的圈子里進(jìn)行的，壞賬率非常低，足以證明它是非常有效的。如果P2P可以達(dá)到熟人圈，那么它可能在風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題上取得非常重大的突破。 ”的

與此同時(shí)，徐華也對(duì)目前的“雙向匿名”貸款模式提出質(zhì)疑。這種方法的最大缺點(diǎn)是，從熟人那里借錢(qián)所產(chǎn)生的人情不會(huì)增加價(jià)值。這種借款與普通借款沒(méi)有什么不同。雙方借款的意愿完全取決于利率。

徐華提到的集體流亡機(jī)制正在被熟人借貸平臺(tái)應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控??制。在熟悉的平臺(tái)框架下，貸款后收集的最終手段是向違約者的熟人圈披露違反信任的事實(shí)，以便在熟人圈內(nèi)消除。

事實(shí)上，這聽(tīng)起來(lái)更像是一種紀(jì)律機(jī)制。一旦平臺(tái)在其熟人圈中發(fā)布違約者的信息，多年來(lái)形成的社會(huì)生態(tài)系統(tǒng)很容易受到不同程度的破壞，但其威懾力還有待觀察。

相反的意見(jiàn)出現(xiàn)在該行業(yè)。在借錢(qián)社會(huì)熟人貸款的激烈辯論中，榮道網(wǎng)副總經(jīng)理鄭海洋曾寫(xiě)道，在熟人貸款和社會(huì)融資方面，它可以成為達(dá)摩克利斯之劍。借款人。 “信用破產(chǎn)”，在目前中國(guó)沒(méi)有健全的社會(huì)信用體系的情況下，完全不可能讓一個(gè)不誠(chéng)實(shí)的“老賴(lài)”在社會(huì)中。

例如，鄭海洋說(shuō)，目前的學(xué)生貸款，如“名學(xué)校貸款”，“功能分期”，“預(yù)定音樂(lè)”，他們對(duì)學(xué)生的最大威懾力，但只有在他們過(guò)期時(shí)，才會(huì)去學(xué)生。輔導(dǎo)員及其父母以及逾期的債務(wù)不足以對(duì)同學(xué)造成很大的負(fù)面影響。

在這個(gè)行業(yè)中，還有另外一個(gè)擔(dān)憂(yōu)：一旦發(fā)布這樣的措施，很容易激怒違約者，然后屈服于最終。此外，在中國(guó)現(xiàn)有的熟人借貸平臺(tái)中，沒(méi)有一個(gè)平臺(tái)可以覆蓋超過(guò)50％的熟人生態(tài)系統(tǒng)。可以說(shuō)，熟人的報(bào)道不足以產(chǎn)生威懾力。

在作者調(diào)查的研究過(guò)程中，業(yè)內(nèi)越來(lái)越多的人擔(dān)心向熟人圈披露個(gè)人違約信息是否合法。

律師梅蘭對(duì)這種行為的解釋是，隱私是許多法律制度支持的基本人權(quán)。原則上，借款人信息的披露需要借款人的同意。因此，在借款人同意（逾期之后，與借款人離線(xiàn)確認(rèn)之后）公布借款人信息是合理合法的。默認(rèn)借款人同意（如注冊(cè)協(xié)議或合同中所示），這種方式，一旦借款人簽署或以其他方式確認(rèn)注冊(cè)協(xié)議或合同，也表明借款人同意并因此是合理和合法的。

如果借款人的信息在未經(jīng)借款人同意的情況下公布（在任何一種情況下），都有可能觸發(fā)法律。例如，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第20條規(guī)定“信息用戶(hù)應(yīng)根據(jù)與個(gè)人信息主體約定的目的使用個(gè)人信息，不得將其用于協(xié)議以外的目的，不得提供未經(jīng)個(gè)人同意而向第三方提出。 ”因此，未經(jīng)許可披露他人的貸款信息可能構(gòu)成侵權(quán)。

通常，在貸款管理之后，平臺(tái)將在借款人的貸款到期之前發(fā)出還款提醒。一代借款人違約，平臺(tái)將代表貸方收取貸款。目前，業(yè)內(nèi)大多數(shù)熟人借貸平臺(tái)都會(huì)提供一些法律支持，如平臺(tái)上的借款人和貸款人，交易記錄和貸款合同。

當(dāng)然，這不會(huì)是平臺(tái)貸后收集的最終手段。事實(shí)上，最終的解決方案仍然取決于法律程序。一旦熟人撕下了匿名機(jī)制，從熟人那里借來(lái)的成年人的美麗將不得不演變?yōu)榉ㄍブ刃颉Ｊ聦?shí)上，許多現(xiàn)有的熟人借貸平臺(tái)僅限于在線(xiàn)收藏。一旦他們遇到老賴(lài)，貸后收款只能停止提供貸款人向法院提起訴訟的證據(jù)。

早在2014年底，當(dāng)他決定成為一個(gè)熟人借貸平臺(tái)時(shí)，曾俊已經(jīng)確定了熟人借貸的兩個(gè)核心優(yōu)勢(shì)：一是熟人借來(lái)賣(mài)掉了。在曾俊的理解中，無(wú)論是銀行還是普通P2P，中間都存在很大的差距。熟人借用發(fā)生在熟人之間，差價(jià)為零。第二點(diǎn)是信用。 “讓最有風(fēng)險(xiǎn)的人承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)是合理的。在曾俊看來(lái)，最熟悉一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和信用狀況的是他周?chē)氖烊恕Ｊ烊酥g的借貸和控制成本較低，貸款后的收取成本也較低。

北京大地律師事務(wù)所律師張璞在這一模式中具有法律優(yōu)勢(shì)。在她看來(lái)，社會(huì)貸款更符合信息中介的定義，更符合中介服務(wù)的法律定義：信息提供者是借款人和貸方本人，信用是由每個(gè)用戶(hù)根據(jù)朋友的判斷，貸款請(qǐng)求也由借款人發(fā)出，包括借款目的，利率等，借款人自行決定。該平臺(tái)僅提供信息發(fā)布的場(chǎng)所。

　　反思

曾軍先生也承認(rèn)，熟人貸款平臺(tái)獲取客戶(hù)比基于陌生人關(guān)系的借款人更難。

對(duì)于一般的P2P平臺(tái)，為了獲得財(cái)務(wù)管理用戶(hù)，首先需要解決增加平臺(tái)信任的問(wèn)題，即有必要向投資者證明他們不會(huì)運(yùn)行，并且具有風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

對(duì)于熟人借貸平臺(tái)，上述問(wèn)題不需要任何麻煩。但是，如果平臺(tái)想要在借款人和貸方之間進(jìn)行交易，則必須確保有人在他周?chē)褂闷脚_(tái)。

在此基礎(chǔ)上，熟人借貸平臺(tái)的推廣需要一個(gè)人和一個(gè)圈子的用戶(hù)發(fā)展。所以在文章開(kāi)頭有一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

即使熟人借貸平臺(tái)擁有大量用戶(hù)，也將面臨“資金需求”和“借貸需求”的局面。也就是說(shuō)，當(dāng)借款人有需求時(shí)，貸款人不一定需要財(cái)務(wù)管理或貸款;反之亦然。這形成了熟人借用的“低頻”效應(yīng)。

在清末民初，該協(xié)會(huì)經(jīng)常發(fā)生在窮人之間，互助和互惠是基本需要。開(kāi)始周期的輪次通常是一年左右。在當(dāng)前人們急切的借貸需求和金融需求的同時(shí)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)借貸渠道中的熟人借貸平臺(tái)多元化，如何完成熟人與借款人之間的這種互利關(guān)系，已成為一種樂(lè)觀的觀點(diǎn)。

前任和前人貸款的首席運(yùn)營(yíng)官顧崇倫是持這一論點(diǎn)的人。顧重倫在回復(fù)零財(cái)務(wù)時(shí)認(rèn)為，“低頻申請(qǐng)”使熟人難以獨(dú)立借款。他擔(dān)心的是，熟人的借款受到圈子的限制：如果熟人借用只考慮1度網(wǎng)絡(luò)，圈子就分開(kāi)了，圈內(nèi)的借貸是不平衡的。考慮到2度和3度，它基本上演變成了一個(gè)陌生人借來(lái)的錢(qián)。

至于解決方案，顧崇倫認(rèn)為，這種模式的出路伴隨著高頻，熟人借貸作為平臺(tái)功能之一的應(yīng)用，該平臺(tái)還可以支持社會(huì)投資或多元化資產(chǎn)配置;因此，熟人借貸模式生存的可能性將急劇增加。

在以營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)而聞名的借貸平臺(tái)中，中間人模式是一個(gè)主要特征。當(dāng)我體驗(yàn)到這個(gè)功能時(shí)，我發(fā)現(xiàn)用戶(hù)可以根據(jù)他們收到的貸款信息設(shè)定比借款人更低的利率。一鍵轉(zhuǎn)發(fā)此貸款信息，從熟人那里借一定數(shù)額的錢(qián)，然后借錢(qián)。如果貸款交易完成且原始借款人在到期后順利償還，則一鍵轉(zhuǎn)發(fā)可獲利。窮人可以獲得他們賺取的利差。

利潤(rùn)差異不僅限于三個(gè)人，也就是說(shuō)，第三人仍然可以發(fā)起“利潤(rùn)差價(jià)”轉(zhuǎn)發(fā)給第四人，然后無(wú)限期推送。

但是，這種模式中的中介機(jī)構(gòu)面臨過(guò)度擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是值得懷疑的。由于中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)與甲方和乙方簽訂了有效合同，一旦甲方違反合同，就無(wú)法按時(shí)償還貸款。及時(shí)向乙方支付本金和利息。

早些時(shí)候，一些業(yè)內(nèi)人士指出，中間人在這里承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和利益并不相同。風(fēng)險(xiǎn)控制完全依賴(lài)于貸方對(duì)借款人的主觀評(píng)估。

李耀東認(rèn)為，中介擔(dān)保和接受的要求也違反了平臺(tái)信息中介的當(dāng)前地位，將中間人置于P2P信用中介的位置，借鑒熟人的個(gè)人借用了個(gè)人的初衷。

關(guān)于以貸款為盈利現(xiàn)象引發(fā)的“中間人”模式的一系列思考仍在繼續(xù)。

對(duì)于該平臺(tái)，它還面臨“不合格的借款人”的風(fēng)險(xiǎn)。從法律定義來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商尚未履行借款人身份真實(shí)性的驗(yàn)證義務(wù)，未能發(fā)現(xiàn)甚至默認(rèn)貸款。在平臺(tái)上，人們以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假貸款信息，并從非特定多數(shù)募集資金投資房地產(chǎn)，股票，債券，期貨等，有些人直接從非法募集資金中借錢(qián)賺取差價(jià)的資金。

在熟人借貸平臺(tái)中，貸方匿名的單向匿名機(jī)制和借款人的真實(shí)姓名是核心機(jī)制。在上述問(wèn)題中，目前的熟人借貸平臺(tái)在信用報(bào)告方面弱于一般的P2P平臺(tái)。一人多信貸，反復(fù)貸款“不合格借款人”;如何解決法律風(fēng)險(xiǎn)？

值得注意的是，匿名機(jī)制引發(fā)了另一個(gè)問(wèn)題。

根據(jù)合同法規(guī)定的合同的基本要素，當(dāng)事人的名稱(chēng)或名稱(chēng)應(yīng)反映在合同中。匿名機(jī)制造成的問(wèn)題是，如果借款人的名稱(chēng)沒(méi)有公布，那么就無(wú)法確定當(dāng)事人是誰(shuí)，也無(wú)法確定合同實(shí)體是否合格，而且無(wú)法確定合同的含義是否真實(shí)。因此，貸款合同可能沒(méi)有建立和有效。此外，如果借款人違約并且沒(méi)有償還貸款，一旦合同沒(méi)有顯示借款人的真實(shí)姓名和其他信息，結(jié)果是投資者（貸款人）缺乏追索手段，因?yàn)檎也坏教囟ǖ慕杩钊恕Ｋ詻](méi)有辦法要求。

這樣，作為信息中介，平臺(tái)需要充分披露借款人的信息，以確保合同的合法性和有效性，從而保護(hù)投資者的合法權(quán)益。

在張普律師看來(lái)，社會(huì)借貸平臺(tái)應(yīng)履行兩項(xiàng)義務(wù)：一是作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的義務(wù)，另一個(gè)是作為中間人的義務(wù)。作為中間人，有必要遵守與私人貸款有關(guān)的法律規(guī)定，并確保合同使用，利率和其他協(xié)議的合法性。作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，對(duì)于身份驗(yàn)證，信息發(fā)布和維護(hù)有相應(yīng)的義務(wù)。李耀東甚至認(rèn)為，熟人借用并不比它解決的問(wèn)題更有問(wèn)題。

出路

　　熟人借貸是一個(gè)偽命題嗎?其將何去何從?

懷疑論者首先來(lái)自該行業(yè)。顧崇倫認(rèn)為，借款在某些情況下是一種剛性需求，但借款人不是借款人所關(guān)心的，所以借用“熟人”的熟人至少不是一種嚴(yán)格的要求。從概念入手的哲學(xué)借鑒實(shí)際上不是基于需求，而是更多地基于風(fēng)險(xiǎn)控制的思想，認(rèn)為熟人貸款更容易被信任。

“一方面，目前的P2P貸款并非基于投資者對(duì)借款人的信任，而是基于P2P平臺(tái)的信任和信托償付能力，因此這與借貸寶藏不同。 ”的

另一方面，熟人多久借錢(qián)？顧崇倫認(rèn)為，每個(gè)人都以自己的微信或電話(huà)簿為例。熟人的數(shù)量一般在1000左右，有多少人會(huì)有借款需求。需求低頻，不足以支持投資和財(cái)富管理的需求。

顧崇倫認(rèn)為，由于朋友圈具有相似的屬性，借貸需求在關(guān)系中并不平衡。因此，必然會(huì)在成熟借貸的本地供需之間造成局部失衡。并不是說(shuō)投資比借貸大得多，或者借貸遠(yuǎn)大于投資。

一個(gè)悲觀的聲音認(rèn)為，在解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題時(shí)，熟人借用并沒(méi)有太大的實(shí)際意義。

在熟人貸款的熱門(mén)話(huà)題中，Zero Financial的專(zhuān)欄作家鄭海洋甚至認(rèn)為，熟人貸款和社會(huì)融資人為地增加了熟人的責(zé)任感和義務(wù)感，即使他們使用匿名貸款。這種模式是“反人類(lèi)的本質(zhì)”。

業(yè)界通常認(rèn)為旁觀者很清楚，但實(shí)際上當(dāng)局正默默地改變歌手所依據(jù)的因素。

親善首席執(zhí)行官曾軍長(zhǎng)期以來(lái)將其未來(lái)市場(chǎng)定位于小額貸款。 “如果一家公司想借錢(qián)，它會(huì)從銀行等機(jī)構(gòu)借錢(qián)。擁有大額貸款的個(gè)人將向銀行和其他機(jī)構(gòu)提供抵押貸款。但是，如果是短期的小額信貸，熟人可以解決這個(gè)問(wèn)題。 ”的

他還承認(rèn)，要建立一個(gè)熟人借貸網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)過(guò)程很難，這也是整個(gè)行業(yè)的工作。

事實(shí)上，曾俊和李耀東的結(jié)論是一致的：熟人貸款優(yōu)勢(shì)最明顯的優(yōu)勢(shì)將體現(xiàn)在小額信貸上。

在最近的《社交借貸分析報(bào)告》中，作者得出結(jié)論，在后端，基于陌生人的P2P借貸技術(shù)與社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合;在前端，社會(huì)支付工具與消費(fèi)金融相結(jié)合，以較低的成本大幅增加。貸款的安全性和便利性是社會(huì)貸款最有希望的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融改革者的實(shí)驗(yàn)仍在繼續(xù)。

【作者：周假，茍?jiān)拼ā?/p>

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