互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策終于落實(shí)，十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“求監(jiān)督”終于獲得了臨時(shí)滿足?？偟膩?lái)說(shuō)，《指導(dǎo)意見》仍然對(duì)該行業(yè)非常有利。鼓勵(lì)創(chuàng)新，信貸建設(shè)和資金存款可以被視為三個(gè)關(guān)鍵詞。

鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)升級(jí)

在引入監(jiān)管意見之前，應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的許多事情，并嘗試回應(yīng)相關(guān)部門。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)促進(jìn)資源分配。還存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管之前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)處于一個(gè)野蠻的增長(zhǎng)期。這是領(lǐng)先一步，更多的錯(cuò)誤。畢竟，沒(méi)有監(jiān)管政策。

《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)首先肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，使模糊界限明確，并首先提出鼓勵(lì)創(chuàng)新意見。我們必須知道，金融業(yè)的本質(zhì)是嚴(yán)謹(jǐn)和穩(wěn)定的，鼓勵(lì)創(chuàng)新或意義來(lái)容忍錯(cuò)誤。畢竟，創(chuàng)新可能是錯(cuò)誤的代價(jià)。通過(guò)十部委聯(lián)合發(fā)布的無(wú)死亡金牌，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)至少可以明確投資于正確方向的創(chuàng)新，加快行業(yè)發(fā)展。

鼓勵(lì)創(chuàng)新可分為兩部分

首先，技術(shù)創(chuàng)新。作為基金流通平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在資金安全方面可能始終排名第一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須在技術(shù)上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化安全協(xié)議技術(shù)，防止用戶信息泄露。另一方面，它是從技術(shù)角度優(yōu)化借貸經(jīng)驗(yàn)，減少貸款審查的時(shí)間。陸金鎖，愉快貸款，嚴(yán)復(fù)財(cái)務(wù)和構(gòu)建模塊都在強(qiáng)調(diào)安全問(wèn)題和優(yōu)化借貸過(guò)程。

二是服務(wù)創(chuàng)新。早期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)更集中于在線貸款，平臺(tái)同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以在不同的消費(fèi)場(chǎng)景中嘗試更多的創(chuàng)新服務(wù)，在綜合服務(wù)的前提下，更多的嘗試垂直調(diào)整消費(fèi)者金融服務(wù)。

信貸基礎(chǔ)設(shè)施擴(kuò)大市場(chǎng)容量

從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)信息媒體剝離復(fù)雜的流程，提高資源配置和信息流通效率，極大地增強(qiáng)了金融服務(wù)用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)能走多遠(yuǎn)，在一定程度上取決于國(guó)內(nèi)公民信用體系的建設(shè)，信用體系建設(shè)不完善，貸款審批是一個(gè)大問(wèn)題。

推進(jìn)信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融支持服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)和信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。促進(jìn)合格的相關(guān)機(jī)構(gòu)訪問(wèn)金融信用信息的基本數(shù)據(jù)庫(kù)。允許合格的職業(yè)介紹所依法申請(qǐng)信用信息營(yíng)業(yè)執(zhí)照。支持合格的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，提高市場(chǎng)信息透明度。

通過(guò)這種方式，無(wú)論是個(gè)人貸款還是公司貸款，信息都更容易獲取，平臺(tái)審查過(guò)程得以簡(jiǎn)化，風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高。同時(shí)，推進(jìn)基本信用體系建設(shè)，有利于進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)金融服務(wù)需求，增加交易量，最終使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和用戶受益。

筆者認(rèn)為，除了國(guó)家機(jī)構(gòu)建立信用體系外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還應(yīng)承擔(dān)市場(chǎng)用戶的信用教育。在這方面，宜人的貸款公司不斷通過(guò)各種手段進(jìn)行投資者教育，增強(qiáng)每個(gè)人對(duì)P2P的理解，促進(jìn)公眾信用意識(shí)的提高，從而推動(dòng)中國(guó)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

風(fēng)控制不再是平臺(tái)控制的

除了P2P在線借貸平臺(tái)的瘋狂發(fā)展之外，許多用戶仍然保持警惕的態(tài)度，并不能永遠(yuǎn)信任。許多用戶認(rèn)為，與銀行相比，P2P在線借貸平臺(tái)沒(méi)有國(guó)家背景，基本上不安全。這是一個(gè)私人錢房。在這方面，各種P2P在線借貸平臺(tái)不遺余力地解釋自己的平臺(tái)如何安全，如何達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制水平，然后采用什么樣的技術(shù)模式來(lái)保證資金的安全。

事實(shí)上，作者似乎所謂的各種平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)都屬于自建的風(fēng)控系統(tǒng)，也可稱為自動(dòng)控制系統(tǒng)。無(wú)論具體形式如何，它始終在公司內(nèi)部運(yùn)作，當(dāng)公司出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，誰(shuí)能保證風(fēng)控系統(tǒng)能夠正常工作？

現(xiàn)在，《指導(dǎo)意見》直接標(biāo)準(zhǔn)化P2P在線借貸平臺(tái)屬于金融信息調(diào)解平臺(tái)，P2P在線借貸平臺(tái)開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，應(yīng)選擇合格的銀行金融機(jī)構(gòu)作為基金存管機(jī)構(gòu)，管理和監(jiān)督客戶資金，實(shí)現(xiàn)客戶資金和管理機(jī)構(gòu)自己的資金。此時(shí)，合格的P2P在線借貸平臺(tái)至少是安全可靠的。即使平臺(tái)的運(yùn)行存在問(wèn)題，用戶的資金也不會(huì)被拿走。

據(jù)公開資料顯示，在《指導(dǎo)意見》推出之前，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行金融機(jī)構(gòu)簽訂了用戶基金托管協(xié)議。例如，愉快的貸款，積木等。

總的來(lái)說(shuō)，意見已經(jīng)發(fā)布，P2P在線借貸平臺(tái)不再是無(wú)人監(jiān)管的，行業(yè)規(guī)范將得到進(jìn)一步落實(shí)。

文/于拓微博：@喻拓Yt

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