8月6日上午，最高人民法院在北京召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)并公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。與1991年最高法院頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》相比，新規(guī)更適合當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)環(huán)境，滿足當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

目前，國(guó)家鼓勵(lì)政策層面的群眾創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)新和支持小微企業(yè)的發(fā)展，為民間借貸市場(chǎng)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。然而，與此同時(shí)，金融體系和監(jiān)管相對(duì)不健全，私人貸款行業(yè)內(nèi)沒(méi)有有效的規(guī)范。這導(dǎo)致了一些行業(yè)混亂，私人貸款相關(guān)案件的數(shù)量逐年增加。數(shù)據(jù)顯示，最高法院在2015年上半年締結(jié)的私人貸款案件數(shù)量達(dá)到526,000件，接近2011年全年。

作為一種新的力量和新興的私人貸款形式，網(wǎng)上貸款自2013年以來(lái)一直在迅猛發(fā)展，但伴隨著平臺(tái)自我膨脹，非法集資和競(jìng)選等負(fù)面消息，因此這一規(guī)定涉及網(wǎng)上貸款。法規(guī)特別有趣。

除非有承諾證據(jù)，否則在線貸款平臺(tái)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任

“條例”第二十二條規(guī)定，如果借款人與貸款人通過(guò)網(wǎng)上貸款平臺(tái)形成貸款關(guān)系，則在線借貸平臺(tái)僅作為中介媒介參與，因此要求平臺(tái)對(duì)借款人之間的爭(zhēng)議承擔(dān)責(zé)任。貸方不會(huì)得到人民法院的支持。但是，如果在線借閱平臺(tái)明確表達(dá)了對(duì)廣告，網(wǎng)頁(yè)等的保證，或者有明確證據(jù)表明在線借閱平臺(tái)提供了保障，人民法院在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)支持平臺(tái)負(fù)責(zé)。

目前，主流的P2P在線借貸平臺(tái)，如宜人貸款和個(gè)人貸款，大多是無(wú)抵押信貸模式。債權(quán)人通過(guò)信用審查獲得資格。這些平臺(tái)主要依靠自己的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，并與銀行建立第三方資金。管理合作伙伴關(guān)系或使用風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備機(jī)制以最小化風(fēng)險(xiǎn)。這種模式也是P2P在線借貸未來(lái)發(fā)展的主流方向。

在眾多在線借貸平臺(tái)中，Pleasant Lenders得到了Yikexin 9年風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的支持，該平臺(tái)的用戶群本身就是城市白領(lǐng)。這些人具有明顯的信用特征，因此在建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型時(shí)，宜人的貸款在行業(yè)中具有相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力;在金融安全和交易透明度方面，在引入互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)后，P2P平臺(tái)資金由銀行管理。然而，目前與銀行合作的P2P平臺(tái)在該行業(yè)中占相對(duì)較小的比例。目前，唯一已知的銀行基金托管平臺(tái)是愉快的貸款和構(gòu)建模塊。

一般來(lái)說(shuō)，這一關(guān)于擔(dān)保責(zé)任分工的規(guī)定在進(jìn)一步規(guī)范P2P行業(yè)推廣，與客戶溝通等過(guò)程中的言論，澄清擔(dān)保責(zé)任，確保用戶收回?fù)p失等方面具有更多的功能。可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛。

劃定36％的利率紅線，超額利息無(wú)效

“條例”第26條規(guī)定，如果借款人和貸款人約定的年利率不超過(guò)24％，法院支持貸款人申請(qǐng)借款人按約定的利率支付利息;如果借款人和貸款人同意的年利率超過(guò)36％，則超出部分利息隨后由法院宣告無(wú)效，法院支持借款人要求貸款人退還超額利息申請(qǐng)。

高利率是吸引P2P在線借貸平臺(tái)貸款人的工具，但高收益率的背后是借款人的利率對(duì)應(yīng)甚至高于利率。一旦借款人負(fù)擔(dān)不起，經(jīng)營(yíng)道路的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，貸款人的收入甚至原始資產(chǎn)都難以收回。由于這些運(yùn)行事件，無(wú)論是P2P平臺(tái)，貸方還是借款人，都存在一定的利率和回報(bào)的理性意識(shí)。如果貸方使用在線貸款作為財(cái)務(wù)管理手段，他們可以使用這一新規(guī)定在未來(lái)的選擇中劃分投資紅線。

目前，P2P行業(yè)的整體年化收益率正在下降，12％以下的利率逐漸成為主流。根據(jù)網(wǎng)上貸款房屋發(fā)布的7月份P2P行業(yè)月度報(bào)告，年化收益率低于12％的平臺(tái)比例已超過(guò)15％，而利率在40％以上的平臺(tái)比例僅為1.08％。

令人愉快的貸款首席執(zhí)行官方一涵也表示，利率更安全在10％左右。除了這種新興的財(cái)務(wù)管理方法，她還建議除了關(guān)注收入外，貸款人還應(yīng)通過(guò)平臺(tái)資格，背景和保障機(jī)制進(jìn)行整合。確定平臺(tái)是否值得選擇以及平臺(tái)提供的項(xiàng)目是否值得投資。

結(jié)論：

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融指引或中華人民共和國(guó)私人貸款的相關(guān)規(guī)定如何，我們都看到政府對(duì)包容性金融的支持是朝著維護(hù)人民權(quán)益邁出的堅(jiān)實(shí)一步。對(duì)于行業(yè)本身而言，未來(lái)的發(fā)展方向是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的便利性，效率和創(chuàng)新來(lái)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)興和繁榮。

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